Indulgencia hipotecaria en tiempos de pandemia por el Covid-19

Las políticas hipotecarias tienen un período de flexibilidad con la crisis ocasionada por el coronavirus del Covid-19, obligando al gobierno federal ofrecer indulgencia hipotecaria para quienes habían adquirido una vivienda bajo ciertas condiciones, con la intención de evitar enfrentarse a un juicio hipotecario y, en el peor de los casos, la pérdida de su hogar.

Hipoteca y crédito hipotecario

De acuerdo con el Diccionario de la Real Academia Española, se entiende como el derecho real que grava bienes materiales sujetándolos a responder el cumplimiento de una obligación dineraria.

El BBVA señala, por su parte, que un préstamo hipotecario consiste en recibir una determinada cantidad de dinero por parte de una entidad bancaria a cambio del compromiso de devolverlo. A esa cantidad se le suman los intereses y ese dinero debe ser pagado de manera periódica en forma de cuotas que, por lo general, son mensuales.

Por otra parte, se entiende por juicio hipotecario al proceso legal que inicia un prestamista para realizar la venta forzosa de un inmueble, para obtener la mayor cantidad de dinero adeudado como le sea posible, luego de que el comprador ha incumplido con el pago de su deuda.

El prestamista, además del dinero que ha prestado, busca tener los costos de interés y de ejecución hipotecaria.

Asistencia hipotecaria

El gobierno federal giró una nueva ley que fija las bases de dos protecciones para los propietarios de viviendas que posean hipotecas respaldadas por el gobierno federal y/o algunas adscritas a él o GSE.

Para los deudores que se han visto afectados por el Covid-19 y por tal motivo no han podido pagar a tiempo su hipoteca, el aplazamiento podría ser una de las opciones que puede considerar.

El aplazamiento puede ayudar a recuperarse de las dificultades financieras de corto plazo, pero antes de dar el primer paso y solicitar la ayuda del Gobierno, debe saber que hay algunas decisiones que deberá tomar:

• En un aplazamiento, el administrador del préstamo hipotecario le permitirá hacer una pausa en el pago o reducir el monto de la cuota mensual, por un período de tiempo que quedará especificado.
• Terminado este lapso de tiempo, el deudor deberá cumplir con los montos aplazados o reducidos, por lo que la recomendación es saldar el compromiso si está en sus posibilidades.
• Si su préstamo es respaldado por el gobierno federal (incluyendo VA, USDA, FHA, Freddie Mac y Fannie Mae), la ley va a permitirle suspender sus compromisos por un tiempo.

Préstamos hipotecarios privados

Si el préstamo hipotecario no está respaldado por el gobierno federal sino que, en cambio, es de carácter privado, también puede tener un aplazamiento o diferimiento de pago sin que vaya a juicio hipotecario. Sin embargo, las condiciones son diferentes.

• Tiene derecho a pedir un aplazamiento de hasta 180 días para cumplir con el pago. Si transcurrido el período sigue en aprietos económicos, puede solicitar una extensión del aplazamiento por 180 días más, previo contacto y solicitud al administrador del crédito.
• No corresponde pagar tarifas, penalidades o intereses adicionales.
• Los intereses se acumularán.
• No necesita entregar documentos para comprobar que atraviesa por dificultades financieras debido al coronavirus.

Un abogado que conozca de asuntos hipotecarios podrá brindarle asesoría sobre este tema. Consulte con el profesional las dudas que puedan surgir sobre la posibilidad de perder su casa, el dinero que ha pagado por concepto de hipoteca y las posibilidades de aplazamientos y reducción de cuotas.

También pregunte a su abogado sobre cómo podría pagar el monto adeudado, una vez transcurridos ambos períodos de 180 días. Posteriormente deberá consultar al administrador, quien tendrá la última palabra.

Últimas consideraciones

Bajo la Ley Cares, promulgada a raíz de la pandemia y sus efectos, los aplazamientos y disminución de cuotas no afectarán los informes de crédito de los deudores.

Sin embargo, debe saber que hay excepciones. Su abogado y el administrador de su hipoteca podrán darle información al respecto.

De igual modo debe cuidarse de los estafadores, que encuentran en esta nueva ley una oportunidad para delinquir. Acuda a los canales regulares para evitar malos entendidos y robos, sobre todo en una situación tan delicada como la que atraviesa el país y el mundo.