Plan de jubilación 401K

¿Qué es un Plan 401(k) y Cómo Funciona?

401(k): su Boleto a la Jubilación

Toda persona que ha laborado durante años seguramente ha soñado con jubilarse e idear un futuro lleno de cosas para disfrutar: una playa tranquila y soleada de suave y blanca arena, un bronceado perfecto, un cóctel en la mano, un anochecer contemplando las estrellas, una vida placentera jugando con sus nietos, en fin, la vida será excelente una vez que decida retirarse. Si bien esto puede o no ser su fantasía ideal, la jubilación es una realidad futura y cómo la planee ahora, incidirá en su capacidad para mantener su nivel de vida actual.

Quizás se esté preguntando qué es un 401(k) y cómo funciona. Millones de estadounidenses están construyendo sus propios ingresos, pensando a futuro en su jubilación a través de planes patrocinados por el empleador, como 401(k)s. De hecho, según la oficina de estadísticas y trabajo, hubo más de 600,000 planes de beneficios definidos, tales como 401(k) en los EE.UU. en 2016, con más de 70 millones de personas participando en ellos. Eso definitivamente es una gran cantidad de dinero que se invierte en este aspecto.

Realmente es muy simple. Como empleado, usted elige participar en el plan 401(k) de su compañía que contribuye con parte de su salario y, en muchos casos, dirigiendo sus propias inversiones.

En este artículo, podrá encontrar respuestas a preguntas comunes sobre las entradas y los gastos que su plan 401(k) puede pagar. Lo más importante aquí es tomar decisiones informadas sobre su inversión, teniendo en cuenta las tarifas establecidas para ello..

Su plan de jubilación tiene tarifas: ¿pero tal vez usted no lo sabía?

Es posible que no sepa que su fondo de jubilación cobra tarifas. Relájese, muchos estadounidenses desconocen este hecho, pero es importante tener en cuenta que las tarifas y los gastos que paga su plan pueden reducir sustancialmente el crecimiento de su cuenta.

Por Ejemplo...

Has estado trabajando y contribuyendo a tu 401(k) durante 30 años. Has logrado ahorrar $10,000 dólares al año durante este período de tiempo. Si promedia los retornos del 7% y paga 0.5% en gastos anuales, simplemente ahorro $920,000 dólares. Sin embargo, con un 1,0% en las tarifas anuales, el total se reduce a poco menos de $840,000 dólares; y si el número es mayor, digamos un 2,0% en las tarifas anuales, el total final es poco menos de $700,000 dólares.

¿Porque es esto importante? En pocas palabras, el efecto acumulativo de los honorarios y gastos en sus ahorros de jubilación puede ser considerable.

¿Cuáles son las tarifas del Plan 401(k) y quién las paga?

Un inversor paga una cantidad cada vez mayor en comisiones a medida que aumentan los saldos de las cuentas, porque las comisiones se basan en un porcentaje de los activos. Y las tarifas disminuyen los rendimientos generales de la cartera porque cada dólar que se destina para cubrir los costos de administración es un dólar menos que queda para invertir en la cartera para componer y crecer. Así que además de pagar potencialmente cientos de miles de dólares en tarifas evitables, también puede estar perdiendo esa cantidad en el rendimiento de la cartera a lo largo del tiempo.

Las tarifas y gastos del plan 401(k) generalmente se dividen en tres categorías:

1. Plan de Administración de Cargos: estas son las tarifas asociadas con las tareas operativas, como el mantenimiento de registros y los servicios legales. La clave es entender quién paga estos costos, ¿usted o su empleador? Muchos empleadores pagan los aranceles asociados con estas operaciones, mientras que otros se los trasladan a usted.

2. Cargos de Inversión: hay una serie de tarifas diferentes vinculadas a su inversión. Un tipo de tarifa está ligado a las proporciones de gastos. Las proporciones de gastos son las comisiones anuales vinculadas a fondos mutuos, fondos de índice y fondos cotizados en bolsa. Trate de recoger los fondos con los índices de gastos más bajos.

3. Cargos por Servicios Individuales: estos son cargos asociados con características opcionales que se ofrecen bajo un plan 401(k). Las tarifas de servicio individual se cargan por separado a las cuentas de las personas que eligen aprovechar una característica del plan en particular. Por ejemplo, las tarifas de servicios individuales pueden cobrarse a un participante por tomar un préstamo del plan para comprar una casa o pagar otras facturas o por ejecutar instrucciones de inversión de los participantes.

Más Información Sobre Tarifas y Gastos Asociados Con Un 401(k)

Si tiene preguntas sobre las tarifas y los gastos cargados a su plan 401(k), tiene una serie de lugares para obtener información. Primero, comience con el administrador de su plan para obtener información específica. Aquí puede obtener copias de su estado de cuenta que muestra el total de activos en su cuenta, cómo se invierten y cualquier aumento (o disminución) en sus inversiones durante el período cubierto por el estado de cuenta.

También puede consultar la sección de negocios de los principales diarios, publicaciones comerciales y financieras, servicios de calificación, la mayoría de los cuales se pueden encontrar en línea.

Si, después de realizar su propio análisis, tiene preguntas sobre las tasas de retorno o las tarifas de las opciones de inversión de su plan, puede consultar con un abogado de empleo para una mejor comprensión.

Otros Factores que influyen en los Honorarios y Gastos

A medida que continúe informándose sobre las opciones de planes de jubilación, es probable que desee saber más sobre cualquier otro tipo de honorarios con los que pueda recibir ayuda.

Si tiene un asesor de inversiones "administre activamente" su inversión, sus costos serán más altos. Las tarifas más altas se asocian con la administración más activa provista y los cargos de ventas del nivel más alto de actividad comercial.

Si sus fondos se gestionan "pasivamente", sus tarifas serán más bajas. Los fondos administrados pasivamente funcionan buscando obtener resultados de inversión de un índice de mercado establecido (piense en Standard and Poor's 500), duplicando las tenencias incluidas en el índice.

Además, las características opcionales, como los programas de préstamos para participantes y los beneficios de seguro ofrecidos bajo contratos de anualidad variable, implican costos adicionales. Considera si tienen valor para ti.

Qué es un plan 401(k) y cómo funciona: recursos adicionales

Para obtener la información más precisa, debe comunicarse con el administrador de su plan, un planificador financiero o un abogado especializado en derecho laboral.