¿Qué es la ley de informes de crédito justos?

La Ley Federal de Informes de Crédito Justos (FCRA) lo protege al regular cómo su información de crédito puede ser recopilada y compartida por terceros. Acreedores, empleadores, propietarios, compañías de servicios públicos y minoristas acceden regularmente a su historial de crédito. La FCRA le otorga varios derechos importantes, incluidos los siguientes:

• El derecho a ver su propio informe de crédito;
• El derecho a saber cuándo y quién ha accedido a su informe de crédito;
• El derecho a disputar información inexacta en su informe; y
• El derecho a saber cuándo su informe de crédito se ha utilizado negativamente en su contra.

¿Cuándo se permiten las divulgaciones bajo la FCRA?

Si una empresa o persona, como su empleador, tiene su permiso expreso o está autorizado para un propósito legítimo bajo la FCRA, se puede generar un informe de crédito y proporcionarlo a la parte solicitante. Los propósitos permitidos comunes incluyen información para satisfacer una solicitud de crédito, en relación con una orden judicial o evaluación de manutención de menores, para ayudar a un empleador a determinar si extender una oferta de empleo o en respuesta a una solicitud de una agencia estatal o federal.

¿Hay sanciones por violar la FCRA?

Si ha recibido una copia de un informe de crédito para un propósito comercial que no sea legítimo o sin el permiso del individuo, puede estar violando la FCRA. La FCRA establece que la persona puede demandar por daños y perjuicios por la divulgación intencional o negligente de su información crediticia. La persona agraviada puede demandar por daños reales de hasta $ 1,000, costos razonables y honorarios de abogados, y daños punitivos si el tribunal lo permite.

¿Cómo puede un empleador usar su información de crédito?

Como parte de una verificación de antecedentes de los empleados para determinar si lo contratará, ascenderá o terminará, un empleador puede solicitar una copia de su historial de crédito. El empleador debe obtener su permiso expreso para ejecutar su informe de crédito.

Si el informe se usa negativamente en su contra, el empleador debe proporcionarle una copia del informe, notificarle su derecho a disputar el informe y compartir la información de contacto de la compañía que emitió el informe. Es importante destacar que su informe de crédito no puede ser utilizado por el empleador para discriminarlo. Un empleador no puede usar el informe de crédito para negar el empleo sobre la base de factores como su raza, sexo, religión, origen étnico.

¿Qué exige la FCRA a las compañías de informes de crédito?

Las tres agencias de crédito más reconocidas a nivel nacional son Equifax, Experian y TransUnion. Estas agencias de crédito están obligadas a:

• Proporcionar una copia de su informe de crédito a pedido;
• Investigue en su nombre la información que disputa;
• Limite el acceso a su archivo; y
• Le permite optar por no recibir ofertas de crédito preseleccionada.

Además, hay empresas que recopilan y proporcionan información del historial de crédito a las agencias de crédito. Entre otras responsabilidades, estas compañías de recolección de información están obligadas a:

• Informar información precisa a los burós de crédito;
• Actualizar la información inexacta proporcionada a cualquier agencia de crédito;
• Revelar cualquier información negativa reportada sobre usted; y
• Tener procedimientos de denuncia y prevención de robo de identidad en su lugar;

¿Qué hay en su informe de crédito?

Su informe de crédito proporciona información sobre sus actividades crediticias actuales e históricas. Las tres oficinas de crédito a nivel nacional sin duda tendrán información sobre sus actividades de crédito. Más específicamente, estos informes contendrán información personal como su número de seguro social, nombres y apodos, direcciones actuales y anteriores, fecha de nacimiento y números de teléfono. Mostrará las cuentas de crédito actuales o pasadas.

Por ejemplo, si tiene un préstamo de automóvil actual y una hipoteca pasada, el informe mostrará tanto el préstamo de automóvil como la hipoteca. Proporcionará para cuánto se emitieron los préstamos, los saldos de las cuentas, el historial de pagos, el nombre de cualquier acreedor y si las cuentas están actualmente abiertas o cerradas.

A partir de esta información, las agencias de crédito generarán una calificación crediticia. Este puntaje puede tener en cuenta cuántas consultas de crédito se hicieron y su resolución (es decir, solicitud de tarjeta de crédito otorgada o rechazada), su historial de pagos, cualquier deuda pendiente, los tipos de deuda y la duración de su historial de crédito.

Su puntaje crediticio puede ayudar a una empresa a determinar si usted puede ser un buen riesgo crediticio o no, o puede influir en la tasa de interés de los préstamos que recibe. También tenga en cuenta que su puntaje de crédito puede variar de un buró de crédito a otro, por lo que deberá solicitar su puntaje de crédito de cada buró de crédito para obtener un historial crediticio completo.

¿Debo consultar a un abogado si tengo problemas con mi informe de crédito?

La FCRA protege sus derechos como consumidor. Un informe de crédito preciso puede afectar si se le otorga crédito extendido, empleo u otros servicios o privilegios.
Si cree que alguien ha violado sus derechos en virtud de la FCRA o tiene problemas para que un buró de crédito o una compañía de recopilación de información crediticia le respondan, un abogado de finanzas local puede ser útil.